一、不要停留在看借贷记录，要全面了解用户履约能力。

二、不要停留在人工审批，要依靠数据和技术实现自动化决策。

三、不要只关注贷前审查，要对客户生命周期进行全流程风控管理。

四、不要只想着导入新客户，要充分挖掘老客户的潜在价值。

五、不要只关注命中风险名单的客户，要洞察所有申请用户背后可能的欺诈风险。

六、不要指望一劳永逸的风控策略，要在攻防中动态调整策略。

七、不要只看不良和逾期，要平衡风险和收益。

八、不要闭门造车作风控，要开放引入第三方征信机构。

1.企业销售业绩是反映还款能力的真实写照，基于此，银行首当其冲会将目光锁定在企业三年来的销售收入上，与此同时，可以看出企业的销售收入情况是愈加渐入佳境，还是陷入窘境。

一般来说，主营业务收入增长率大于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率不足5%，说明该产品将进入生命末期了。

2.企业近三年的利润总额和销售利润分别是多少?三年来这些数据的变化情况，反映了企业怎样的成长曲线，原因几何?是企业竞争乏力，是行业不景气，还是企业具有季节性销售模式，诸如此类的种种猜测会迅速在信贷员的脑海中跳转。

3.企业近三年的资产负债情况如何?资产、负债、所有者权益分别是多少?资产负债率与行业总体特征是否趋同，保持“步调”一致。

5.企业流动资产和流动负债是多少?流动资产减去流动负债，剩余的运营资本有多少?若流动负债处于高位，是什么原因所致?是企业出现短贷长用的现象，还是显现出山穷水尽的迹象。

6.企业应收账款明细账上，有哪些应收账款的账龄超过1年，它们中有多少会沦为呆账，企业是否按照财务制度制定坏账准备。

14.存货增长额是多少?存货增长额与销售收入增长额之间的关系?与固定资产增长额之间的关系?与利润总额之间的关系?

16.存货当下存放在何处，是场内还是场外?存货是否已被缓解企业的资金压力派上用场，质押给他行或第三人。

18.其他应收账款明细是什么?如果企业其他应收款/流动资产总额≥10%，则应审核其他应收款。要求核实说明该企业其他应收款的主要项目，以证实是否存在抽逃投资、大额资产转移现象，同时要对其他应收款的回收性进行审核说明。

一般情况下，其他应收款具体项目包括应收的各种赔款、罚款，应收出租包装物租金，应向职工收取的各种垫付款项，备用金，存出保证金，预付账款转入等。

19.固定资产明细是什么?产权是否明晰?

24.在建工程的总投资多少?已投资多少?竣工验收还需投资多少?在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响?在建工程是否已抵押?

27.短期借款、长期借款、应付票据明细?各银行授信金额多少?授信余额多少?到期日?利率水平?是否逾期?五级分类?担保方式?是否有短贷长用现象?

28.应付账款明细?应付账款期限是多少?一年以上应付账款有多少?是否已违约?是否有纠纷?

30.预收账款明细?预收账款金额与合同约定生产进度是否相符?是否已开出预收账款保函?

34.企业资本公积计账是否合理?固定资产评估增值是否符合市场价格?

35.企业经营性现金流入量占销售收入比是多少?

36.投资收益率是否符合同业水平?投资收益中获得现金的比率是否正常?长期投资是否存在不良资产?